Hipoteka s prilagodljivo obrestno mero
Posojilojemalci bi ga morali upoštevati
6. 9. 2022
Ker so hipotekarne obrestne mere v zadnjih tednih narasle na ravni, ki jih ni bilo več kot desetletje, posojilojemalci stanovanjskih posojil razmišljajo o svojih možnostih financiranja.Po podatkih združenja hipotekarnih bančnikov je bilo v prvem tednu maja okoli 11 odstotkov hipotekarnih vlog za hipoteke s prilagodljivo obrestno mero (ARM), kar je skoraj dvakrat več kot vlogah ARM pred tremi meseci, ko so bile hipotekarne obrestne mere nizke.
Po mnenju nekaterih izkušenih strokovnjakov so posojilojemalci zdaj bolj odprti za ARM zaradi možnih prihrankov.Vsaka situacija je drugačna, vendar opažamo zanimanje pri kupcih, ki kupujejo prvič, in pri ponovnih kupcih.Vedno več posojilojemalcev vsekakor pregleduje svoje možnosti, povezane s hipotekami s prilagodljivo obrestno mero, v primerjavi s hipotekami s fiksno obrestno mero.Večkratni kupci so razmeroma odprti za izbiro ARM, medtem ko večina tistih, ki prvič kupujejo stanovanje, še vedno nadaljuje s 30-letnimi hipotekami s fiksno obrestno mero.
Ko se obrestne mere dvignejo, si posojilojemalci želijo ARM iz naslednjih razlogov:
Prvič, ARM je še vedno koristen, če posojilojemalci vedo, da ne bodo imeli nepremičnine v tipičnem 15- ali 30-letnem obdobju hipoteke s fiksno obrestno mero.Drugič, poročilo ugotavlja, da se je dostopnost stanovanj poslabšala – vendar ne povsod.Ko se obrestne mere dvignejo, je večja verjetnost, da bodo posojilojemalci razmislili o ARM v upanju, da bodo obrestne mere v prihodnosti padle.Tretjič, nekateri posojilojemalci morda vedo, da bodo lastniki nepremičnine (ali jo financirali) samo 5 do 10 let, zaradi česar je ARM idealen za njihov finančni načrt.
Prednosti ARM
ARM imajo nižje obrestne mere v začetnem obdobju (npr. 5, 7 ali 10 let), zato je mesečno plačilo hipoteke bistveno nižje od 30-letnega posojila s fiksno obrestno mero.Tudi če se obrestne mere v prihodnosti prilagodijo višje, posojilojemalci do takrat običajno prejmejo več dohodka.ARM zagotavljajo večji denarni tok, ker je obrestna mera, povezana z delom hipoteke s fiksno obrestno mero, nižja, dokler se obrestne mere ne prilagodijo.ARMs bodo posojilojemalcem omogočili, da si bodo udobneje privoščili dražji dom z nižjo stopnjo odplačevanja.
Slabosti ARM
Obrestne mere ARM so običajno nižje od hipotek s fiksno obrestno mero.Vendar pa bodo lastniki stanovanj podvrženi tržnim nihanjem in nepredvidljivim obrestnim meram.Če se obrestne mere dvignejo precej višje, bi to lahko znatno povečalo plačila posojilojemalcev za stanovanja in jih morda spravilo v finančne težave.Nihče ne ve natančno, kaj se bo zgodilo z obrestnimi merami.Če obrestne mere narastejo, so lahko posojilojemalci v najboljšem finančnem položaju za obvladovanje višjih odplačil.Slaba stran ARM je povezana z negotovostjo prihodnosti okolja obrestnih mer.Dvoodstotno zvišanje obrestnih mer za posojilo v vrednosti 500.000 USD (s 4 % na 6 %) bi povečalo glavnico in obresti za 610 USD na mesec.
Kako je ARM deloval?
ARM imajo običajno 5, 7 ali 10 let začetne fiksne obrestne mere.Ko poteče obdobje fiksne obrestne mere, se obrestna mera običajno prilagodi vsakih šest mesecev ali letno.
Fiksne obrestne mere posojilojemalcev so nižje za prvo obdobje posojila, običajno 5, 7 ali 10 let.Odvisno od pogojev posojilojemalčevega posojila se lahko obrestna mera ob koncu tega obdobja poveča za 2 % na leto, vendar ne bo presegla 5 % v času trajanja posojila.Lahko se tudi znižajo obrestne mere.Po začetnem obdobju s fiksno obrestno mero bodo nova plačila posojilojemalca prilagojena glede na stanje glavnice v tistem času.Na primer, obrestna mera se lahko poveča za 2 %, vendar se lahko stanje posojilojemalca zmanjša za 40.000 USD.
Upravičenci in neupravičenci ARM
ARM je lahko dobra izbira za posojilojemalce, ki vedo, da svoje lastnine ne bodo obdržali dlje od obdobja fiksne obrestne mere ARM.ARM so možnost, če ima posojilojemalec finančno sposobnost, da prenese znatna nihanja obrestnih mer in morebitna višja odplačila.Nekateri posojilojemalci izberejo tudi ARM, če so prepričani, da je trenutni trend visokih in naraščajočih obrestnih mer nevzdržen in da bodo obrestne mere padle in jim omogočile refinanciranje v prihodnosti.Vendar ima večina posojilojemalcev raje finančno varnost hipotekarnega produkta s fiksno obrestno mero.
Če imajo posojilojemalci dobro finančno disciplino, so ARM izvedljive možnosti.Če nosijo velik znesek dolga, ki se lahko sčasoma poveča, je ARM lahko finančno nevaren.ARMs najbolje služijo posojilojemalcem, ki vedo, da bo njihova hipoteka veljala samo za začetno obdobje s fiksno obrestno mero.Ta položaj preprečuje negotovost prihodnjih obrestnih mer.
Izjava: Ta članek je uredil AAA LENDINGS;nekateri posnetki so bili vzeti iz interneta, položaj strani ni predstavljen in ga ni dovoljeno ponatisniti brez dovoljenja.Na trgu obstajajo tveganja in naložbe morajo biti previdne.Ta članek ne predstavlja osebnega naložbenega nasveta, niti ne upošteva posebnih naložbenih ciljev, finančnega položaja ali potreb posameznih uporabnikov.Uporabniki bi morali razmisliti, ali so mnenja, mnenja ali zaključki, ki jih vsebuje tukaj, primerni za njihovo posebno situacijo.Investirajte skladno s tem na lastno odgovornost.
Čas objave: jun-10-2022