Običajne omejitve posojil se bodo povečale s 647.200 $ v letu 2022 na 726.200 $ v večini območij ZDA, kar je približno 12-odstotno povečanje;zvišale se bodo tudi omejitve v območjih z višjimi cenami, in sicer z 970.800 $ na 1.089.300 $.*Za hiše z 1 enoto

To je prvič v zgodovini, da je ameriška zvezna vlada začela podpirati stanovanjska posojila nad 1 milijon dolarjev, kar je zelo pomemben znak!Pomemben je tudi za vse kupce stanovanj.

Torej, kaj točno je omejitev skladnega posojila (CLL)?

Kakšna je običajna omejitev posojila?

Da bi razumeli, kaj je omejitev običajnega posojila, moramo najprej razumeti, kaj je običajno posojilo (usklajeno posojilo).

Ustrezna posojila so danes najpogostejša vrsta posojil na ameriškem trgu in večina kupcev zaprosi za to vrsto posojila.

Ta posojila so običajno manj stroga v smislu zahtev kupca in so preprosto državna pomoč za kupce z nižjimi nakupnimi cenami, ki kupcem z nižjimi kreditnimi ocenami in nižjimi predplačili omogoča nakup stanovanja.

Po zakonu so skladna posojila odobrena v skladu s pravili Fannie Mae in Freddie Mac.

Obe podjetji bosta takšna posojila dali kot hipotekarne vrednostne papirje (MBS) in jih prodali vlagateljem na odprtem trgu.

Zaradi večje likvidnosti in državne podpore je obrestna mera skladnih posojil običajno nižja kot pri neustreznih posojilih in odobritev ni tako stroga, hkrati pa bo znesek posojila, ki ga lahko dobite za to vrsto posojila, nižji. ne bodi prevelik.

Ustrezno posojilo je torej hipoteka, ki ustreza merilom zneska posojila, ki sta jih določila Fannie Mae in Freddie Mac, Fannie Mae in Freddie Mac pa lahko kupita samo hipoteke pod to mejo posojila.

Omejitve določa Zvezna agencija za stanovanjsko financiranje (FHFA).

Kako so določene omejitve za običajna posojila?

Ker se vrednost stanovanja sčasoma povečuje, Zakon o stanovanjski in gospodarski oživitvi (HERA), ki ga je ameriška vlada sprejela leta 2008, predvideva letne prilagoditve običajnih omejitev posojil in vzpostavlja trajno formulo za omejitve posojil, ki upošteva spremembe povprečnih cen stanovanj. v Združenih državah.

Omejitev določi Zvezna agencija za stanovanjsko financiranje (FHFA), ki upošteva odstotek spremembe povprečnih cen stanovanj iz prejšnjega leta, o katerem poroča Zvezni odbor za stanovanjsko financiranje (FHFB) oktobra vsako leto, da prilagodi omejitev običajnega posojila, ki bo objavljena naslednjega novembra.

Spodnja tabela prikazuje spremembo omejitev skladnega posojila od leta 1980 do leta 2023, ki velja za večino Združenih držav.

Od začetka leta 2020 se je tudi omejitev običajnih posojil za leto 2023 močno povečala, saj se je povpraševanje po stanovanjskih nepremičninah povečalo zaradi rekordno nizkih hipotekarnih obrestnih mer in trenda dela od doma, povprečne prodajne cene stanovanj v ZDA pa so se povečale za skoraj 40 %.

Medtem ko FHFA določa izhodišče za običajne omejitve posojil, ima vsaka država svoje običajne omejitve posojil.

To je zato, ker je na nekaterih območjih, kjer so cene stanovanj nad državnim povprečjem, na primer v New Yorku, Seattlu in San Franciscu, povprečna lokalna vrednost stanovanja dosegla 115 % ali več običajne omejitve posojila.

Na teh območjih FHFA dovoljuje izposojo višjih zneskov za običajna posojila (super skladna posojila), znana tudi kot posojila visokega stanja.

Za posojila z visokim stanjem HERA poleg tega zahteva, da največje izposojanje ne presega 150 % omejitve skladnega posojila.

Uporaba štirih zakonsko določenih območij z visokimi stroški kot primeri Aljaske, Havajev, Guama in Ameriških Deviških otokov.Omejitev posojila visokega stanja za leto 2023 je 150 % omejitve običajnega posojila ali 1.089.300 USD.(726.200 $ * 150 % = 1.089.300 $)

Kako to vpliva na kupce stanovanj?

Višje običajne omejitve posojil pomenijo, da lahko kupci stanovanj lažje izpolnijo zahteve po običajnih posojilih, običajna posojila, ki izpolnjujejo omejitve, pa imajo običajno nižje letne obrestne mere in nižja mesečna plačila za posojilojemalce.

Posojila, ki presegajo omejitve običajnih posojil, se običajno imenujejo Jumbo posojila, ki imajo običajno višje obrestne mere kot skladna posojila.

Toda s šestimi močnimi dvigi obrestnih mer, ki jih je izvedel Fed v tem letu, so obrestne mere za običajna posojila na splošno poskočile.Po zadnjih statističnih podatkih Freddieja Maca je povprečna obrestna mera za 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero 6,49 %, kar je dvakrat več kot na začetku leta!

Zdaj pa AAA LENDINGS ponuja produkt Jumbo Loan z obrestno mero tako nizko5,250 %!