21.08.2023

Pri nakupu stanovanja moramo pogosto upoštevati različne vrste posojil, vključno z dvema glavnima vrstama: posojila s fiksno obrestno mero in posojila s prilagodljivo obrestno mero.Poznavanje razlike med tema dvema vrstama je ključnega pomena za sprejemanje najboljše odločitve o posojilu.V tem članku se bomo poglobili v prednosti hipoteke s fiksno obrestno mero, raziskali značilnosti hipoteke s prilagodljivo obrestno mero in razpravljali o tem, kako izračunati svoja hipotekarna plačila.

Prednosti hipoteke s fiksno obrestno mero
Hipoteke s fiksno obrestno mero so ena najpogostejših vrst posojil in so običajno na voljo za 10, 15, 20 in 30 let.Glavna prednost hipoteke s fiksno obrestno mero je njena stabilnost.Tudi če tržne obrestne mere nihajo, ostaja obrestna mera posojila enaka.To pomeni, da lahko posojilojemalci natančno vedo, koliko bodo plačali vsak mesec, kar jim omogoča boljše načrtovanje in upravljanje finančnega proračuna.Posledično imajo hipoteke s fiksno obrestno mero prednost pri vlagateljih, ki niso nagnjeni k tveganju, ker ščitijo pred morebitnimi prihodnjimi povišanji obrestnih mer.Priporočeni izdelki:Skupnostno posojilo QM,DSCR,Bančni izpisek.

Analiza hipoteke z nastavljivo obrestno mero
V nasprotju s tem so hipoteke s prilagodljivo obrestno mero (ARM) bolj zapletene in običajno ponujajo možnosti, kot so 7/1, 7/6, 10/1 in 10/6 ARM.Ta vrsta posojila ponuja na začetku fiksno obrestno mero, nato pa se obrestna mera prilagaja glede na tržne razmere.Če se tržne obrestne mere znižajo, boste morda plačali manj obresti za hipoteko s prilagodljivo obrestno mero.

Na primer, v 7/6 ARM "7" predstavlja začetno obdobje s fiksno obrestno mero, kar pomeni, da obrestna mera posojila ostane nespremenjena prvih sedem let.»6« predstavlja pogostost prilagajanja obrestne mere, kar pomeni, da se posojilna obrestna mera prilagaja vsakih šest mesecev.

Drug primer tega je »7/6 ARM (5/1/5)«, kjer »5/1/5« v oklepajih opisuje pravila za prilagajanje stopnje:
· Prva "5" predstavlja najvišji odstotek, ki ga lahko obrestna mera prvič prilagodi, kar je v sedmem letu.Na primer, če je vaša začetna obrestna mera 4 %, se lahko v sedmem letu stopnja poveča do 4 % + 5 % = 9 %.
· »1« predstavlja najvišji odstotek, ki ga lahko tečaj prilagodi vsakič (vsakih šest mesecev) pozneje.Če je bila vaša obrestna mera prejšnjič 5 %, lahko po naslednji prilagoditvi stopnja naraste na 5 % + 1 % = 6 %.
· Končni »5« predstavlja najvišji odstotek, ki ga lahko obrestna mera poveča v času trajanja posojila.To je relativno glede na začetno stopnjo.Če je bila vaša začetna obrestna mera 4%, potem v celotnem obdobju posojila obrestna mera ne bo presegla 4% + 5% = 9%.

Če pa se tržne obrestne mere dvignejo, boste morda morali plačati več obresti.To je dvorezen meč;čeprav ima lahko dodatne koristi, prinaša tudi večja tveganja.Priporočeni izdelki:Celoten Doc Jumbo,WVOE&Samopripravljen dobiček in izguba.

Kako izračunati plačilo hipoteke
Ne glede na to, katero vrsto posojila izberete, je ključnega pomena, da razumete, kako se izračunajo vaša odplačila hipoteke.Glavnica posojila, obrestna mera in rok so ključni dejavniki, ki vplivajo na znesek odplačila.Ker se obrestna mera pri hipoteki s fiksno obrestno mero ne spremeni, tudi odplačila ostanejo enaka.

1. Metoda enake glavnice in obresti
Metoda enake glavnice in obresti je običajna metoda odplačevanja, pri kateri posojilojemalci vsak mesec odplačujejo enak znesek glavnice in obresti.V zgodnji fazi posojila gre večina odplačila za obresti;v poznejši fazi gre večina za odplačilo glavnice.Znesek mesečnega odplačevanja se lahko izračuna po naslednji formuli:
Znesek mesečnega odplačila = [Glavnica posojila x Mesečna obrestna mera x (1+mesečna obrestna mera)^Obdobje posojila] / [(1+mesečna obrestna mera)^Obdobje posojila - 1]
Kjer je mesečna obrestna mera enaka letni obrestni meri, deljeni z 12, rok posojila pa je trajanje posojila v mesecih.

2. Metoda enakega principala
Načelo metode enake glavnice je, da ostaja odplačilo glavnice vsak mesec enako, obresti pa se mesečno znižujejo s postopnim zmanjševanjem neodplačane glavnice, zato se postopoma znižuje tudi znesek mesečnega odplačila.Znesek odplačila za n-ti mesec se lahko izračuna po naslednji formuli:
Odplačilo za n-ti mesec = (Glavnica posojila / Trajanje posojila) + (Glavnica posojila – Skupna odplačana glavnica) x mesečna obrestna mera
Tu je skupna odplačana glavnica vsota odplačane glavnice v (n-1) mesecih.

Upoštevajte, da je zgornji način izračuna samo za posojila s fiksno obrestno mero.Pri posojilih s prilagodljivo obrestno mero je izračun bolj zapleten, ker se obrestna mera lahko spreminja glede na tržne razmere.

Čeprav je koncept hipotek s fiksno in prilagodljivo obrestno mero razmeroma preprost, obstaja nekaj pomembnih premislekov.Na primer, hipoteka s fiksno obrestno mero ponuja stalna odplačila, vendar morda ne boste mogli izkoristiti nižje obrestne mere, če tržne obrestne mere padejo.Po drugi strani, čeprav lahko hipoteka s prilagodljivo obrestno mero ponuja nižjo začetno obrestno mero, ste lahko pod večjim pritiskom odplačevanja, če se tržne obrestne mere dvignejo.Zato morajo posojilojemalci uravnotežiti stabilnost in tveganje, poglobljeno analizirati tržno dinamiko in sprejemati najboljše odločitve.

Ko izbirate med hipoteko s fiksno ali spremenljivo obrestno mero, je pomembno upoštevati vaš finančni položaj, toleranco do tveganja in tržne razmere.Spoznajte razliko, prednosti in slabosti ter se naučite izračunati plačilo hipoteke.To znanje je ključnega pomena za razvoj ustrezne posojilne strategije.Upamo, da vam je razprava v tem članku pomagala bolje razumeti in izbrati najboljše posojilo za vaše potrebe.

Izjava: Ta članek je uredil AAA LENDINGS;nekateri posnetki so bili vzeti iz interneta, položaj strani ni predstavljen in ga ni dovoljeno ponatisniti brez dovoljenja.Na trgu obstajajo tveganja in naložbe morajo biti previdne.Ta članek ne predstavlja osebnega naložbenega nasveta, niti ne upošteva posebnih naložbenih ciljev, finančnega položaja ali potreb posameznih uporabnikov.Uporabniki bi morali razmisliti, ali so mnenja, mnenja ali zaključki, ki jih vsebuje tukaj, primerni za njihovo posebno situacijo.Investirajte skladno s tem na lastno odgovornost.