Posojila CPA P&L v primerjavi s posojili z bančnim izpiskom: katera so prava za vas?

Pri krmarjenju po svetu hipotek za samozaposlene je lahko izbira prave možnosti posojila izziv. Dve priljubljeni alternativi tradicionalnim hipotekam staCPAPripravljena posojila za izračun dobička in izgube ter posojila z bančnimi izpiski. Vsako ponuja edinstvene ugodnosti, zlasti za posojilojemalce, ki se za dokazovanje svojega potenciala zaslužka ne zanašajo na davčne napovedi. Razumevanje ključnih razlik med temi vrstami posojil vam lahko pomaga pri sprejemanju premišljene odločitve glede na vaše specifične finančne razmere.

Ključne razlike med posojili, pripravljenimi s strani CPA, in posojili z bančnimi izpiski

Ena ključnih razlik med posojili CPA, pripravljenimi z izkazom dobička in izgube, in posojili z bančnim izpiskom je v zahtevah glede dokumentacije:

• Posojila, ki jih pripravi pooblaščeni javni računovodja (CPA): Ta posojila zahtevajo podroben izkaz poslovnega izida (P&L), ki ga pripravi in ​​podpiše pooblaščeni javni računovodja (CPA).

• Posojila z bančnimi izpiski: Ta posojila zahtevajo nedavne bančne izpiske, ki kažejo stalen denarni tok, vendar ne nujno zahtevajo izpiska, ki ga pripravi CPA.

Tako posojilo CPA, pripravljeno za obračun dobička in izgube, kot tudi posojilo z bančnim izpiskom, odpravlja potrebo po davčnih napovedih, kar je še posebej koristno za samozaposlene posojilojemalce, katerih davčne napovedi morda ne odražajo natančno njihovega celotnega dohodkovnega potenciala zaradi različnih odbitkov ali odpisov. Vendar pa lahko posojila CPA, pripravljena za obračun dobička in izgube, ponudijo celovitejši pregled dobičkonosnosti posojilojemalca, saj ta posojila ocenjujejo neto dohodek po odbitku stroškov v primerjavi z bruto depoziti, prikazanimi na bančnih izpiskih.

Vrste nepremičnin:

Tako programi posojil CPA, pripravljenih z izkazom dobička in izgube, kot tudi programi posojil z bančnim izpiskom ponujajo financiranje za širok nabor vrst nepremičnin, vključno s primarnimi rezidencami, počitniškimi hišami in naložbenimi nepremičninami. Poleg tega oba omogočata stanovanja brez garancije, ki morda niso vedno upravičena do običajnih hipotekarnih posojil. To ponuja večjo prilagodljivost za posojilojemalce, ki želijo financirati bolj edinstvene vrste nepremičnin.

PologPrilagodljivost:

Zahteve glede pologa za ti dve vrsti posojil se nekoliko razlikujejo:

• Za posojila P&L, pripravljena s strani CPA, je običajno potreben minimalni polog v višini 20 %.
• Po drugi strani pa lahko posojila z bančnim izpiskom zahtevajo polog v višini le 10 %.

Tako posojila CPA Prepared P&L kot posojila z bančnim izpiskom omogočajo uporabo darilnih sredstev za polog in stroške posojila. Vendar pa morajo posojilojemalci prispevati vsaj 5 % kupnine iz lastnih sredstev.

Pogoji posojila in obrestne mere:

Tako posojilo za izkaz poslovnega izida, pripravljeno s strani CPA, kot tudi posojilo z bančnim izpiskom ponujata konkurenčne pogoje, vključno s 30-letno fiksno obrestno mero, kar zagotavlja dolgoročno stabilnost plačil. Na voljo je tudi možnost odplačevanja samo obresti (do 10 let).

Obrestne mere za obe vrsti posojil so običajno nekoliko višje od običajnih hipotek zaradi povečanega tveganja, povezanega s posojili brez kvalifikacije (non-QM - non-qualified mortgage). Obrestne mere se običajno gibljejo od 7 % do 9 %, odvisno od tržnih razmer in profila posojilojemalca.

Kdaj izbrati posamezno vrsto posojila:

• Posojila CPA, pripravljena za izkaz dobička in izgube: Ta možnost je idealna, če ima vaše podjetje znatne stroške, ki zmanjšujejo vaš čisti dobiček v davčnih napovedih, vendar dokazujejo dobičkonosnost s podrobnim izkazom dobička in izgube. Poleg tega posojila CPA, pripravljena za izkaz dobička in izgube, ponujajo večjo prilagodljivost pri vrstah nepremičnin, vključno s stanovanji brez garancije.

• Posojila z bančnimi izpiski: Izberite to vrsto posojila, če ima vaše podjetje stalen denarni tok, ki se odraža v vaših bančnih depozitih, in če ne želite vključiti pooblaščenega računovodje v pripravo dokumentacije. Posojila z bančnimi izpiski lahko ponudijo tudi hitrejše čase odobritve, saj je bančne izpiske običajno hitreje pridobiti kot izkaz dobička in izgube, ki ga pripravi pooblaščeni računovodja.

Zaključek:

Tako posojila CPA, pripravljena z izkazom dobička in izgube, kot posojila z bančnimi izpiski ponujajo dragocene alternative za samozaposlene posameznike, ki iščejo hipoteke brez potrebe po davčnih napovedih. Prava izbira je odvisna od tega, kako so strukturirani vaši poslovni dohodki in katera metoda dokumentiranja najbolje odraža vašo finančno stabilnost. Ne glede na to, ali gre za čisti dobiček, prikazan v izkazu dobička in izgube, pripravljenem s strani CPA, ali za dosleden denarni tok, ki ga dokazujejo bančni izpiski, vam lahko posvetovanje s hipotekarnimi strokovnjaki, specializiranimi za posojila brez QM, pomaga določiti najboljšo možnost za vaše potrebe. Ključne prednosti obeh vrst posojil vključujejo sprejemanje darilnih sredstev, upravičenost do stanovanj brez garancije in dostop do dolgoročnih posojil s fiksno obrestno mero.